住宅ローンを組むなら返済比率が低ければいいわけではない理由

こんにちは、今現在進行形で新築注文住宅を計画中待ったただ中のとろです。

軽く我が家のスペックをご紹介。

元々5000万円の住宅ローンを組みたかったわけではなく結果的に5000万円の住宅ローンになりそうな感じになってしまっているのですが、それはともかく、我が家の世帯年収で5000万円の住宅ローンに掛かってくる返済比率をいうと、「20.482％」になっています。

25％以下の返済比率であれば安全圏とされているため、20.482％は低い返済比率に感じると思いますが、それってどうなんでしょう？と感じます。

返済比率だけを見るのであれば問題ないように感じますが、各家庭ごとによって住宅ローン以外の支払いはバラバラだと思います。

住宅ローンの他に車のローンがあるとか、外食ばかりで食費がかさんでいる家庭など、各家庭によって月々の支出は違うはず。

であれば、「返済比率が低くても必ずしも安心に生活できるとは限らない」と言えます。

前置きが長くなってしまいましたが、今回の記事では返済比率のみを見るのではなく住宅ローン以外に掛かってくる生活費はいくらであれば、安全に住宅ローンを支払っていけるのか考えていく記事になっています。

住宅ローンにおける返済比率とは？

年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合のことをいいます。

我が家の場合の返済比率は20.482％になっています。

25％以下が返済比率における安全圏と呼ばれているため、我が家の返済比率は安全圏にいると言えます。

月々の支払いにすると13万3134円になります。

我が家の世帯年収780万円なので手取りは約580万円、月々の手取りは約48.3万円ほどになります。

つまり、48万3000円－ 13万3134円＝約35万円になり、この余った35万円のお金で我が家の場合他の支出を賄うことになります。

返済比率を25％以下にするためには、いくらの住宅ローンに対していくらの世帯年収が必要なのかを表にしてみました。

例：35年ローン・金利0.5％・元利均等返済

※すべての返済比率が24.92％になっています。

少ない支出に抑えられれば抑えるほど良いですが、こればかりは各家庭ごとに変わります。

総務省の資料によると、仮に4人家族(夫婦＋子供2人)の住居費を入れた月々の支出は31万6517円になっています。

つまり住居費を抜いたおよそ30万円が住宅ローン以外の平均的な月々の支出(生活費)になります。

ただ、この30万円という金額には貯金は含まれておらず支出のみになっているため、希望額の貯金をしていくのであれば、もっと生活費を減らすか収入を増やさなければなりません。

例えば我が家(子なし夫婦二人暮らし)の場合、月々の住宅ローンが13万円だとして、今現在の生活費が住居費を抜いて22万円ほどになるため、月々35万円の支払いプラス固定資産税などの住宅にかかるランニングコストが月々の支払いになります。

仮に住居に掛かるランニングコストが月々1万円ほどかかるとしたら、月々の支払いは36万円。

手取り額が今現在48万3千円なので、月々12万3000円は貯金が出来る計算になります。

ただ平均的な4人家族で考えた場合、生活費が30万円、住宅ローンとランニングコストが13万円＋1万円だとしたら月々の支払いは44万円にもなり、貯金は出来たとしても4万3000円ほどにしかなりません。

そうなると我が家でも、今以上に生活費を切り詰めなければならなくなるときが来る可能性が高いということになります。

やっぱり最低でも5万円の貯金は目指したいかなと思います。

であれば、4人家族で住宅ローンの返済比率を25％以下に抑えつつ毎月5万円の貯金をするためにはいくらの生活費が必要かを考えていきます。

例：35年ローン・金利0.5％・元利均等返済

世帯年収	月々の手取り額	住宅ローン額	月々の支払い	月々の生活費
300万円	19万6000円	2400万円	6万2300円	8万3700円
350万円	22万8000円	2800万円	7万2683円	10万5317円
400万円	26万円	3200万円	8万3067円	12万6933円
450万円	29万1000円	3600万円	9万3450円	14万7550円
500万円	32万2000円	4000万円	10万3834円	16万8166円
550万円	35万円	4400万円	11万4217円	18万5783円
600万円	38万1000円	4800万円	12万4600円	20万6400円
650万円	41万2000円	5200万円	13万4984円	22万7016円
700万円	43万7000円	5600万円	14万5367円	24万1633円
750万円	46万4000円	6000万円	15万5751円	25万8249円
800万円	49万円	6400万円	16万6134円	27万3866円
850万円	51万9000円	6800万円	17万6518円	29万2482円
900万円	54万6000円	7200万円	18万6901円	30万9099円
950万円	57万3000円	7600万円	19万7284円	32万5716円
1000万円	60万1000円	8000万円	20万7668円	34万3332円